Como les comenté en mi post anterior, mi primera experiencia en finanzas inclusivas fue tratar de implementar una alianza con el Programa Sierra Norte para fomentar el ahorro mediante cuentas bancarias en Incahuasi, uno de los distritos más pobres de Lambayeque.
Sierra Norte (http://web.sierranorte.gob.pe/) es un programa iniciado en el año 2009 por el Estado peruano con asesoría y financiamiento del Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola –FIDA- con el fin de mejorar las capacidades de los productores rurales para valorar sus activos y aprovechar las oportunidades de generación de ingresos en la Sierra Norte del país.
Este programa tiene 4 componentes: (i) Manejo comunal de recursos naturales y valorización de los activos físicos, (ii) Desarrollo de iniciativas empresariales y fortalecimiento de los activos financieros, (iii) Fortalecimiento del desarrollo territorial y gestión de conocimientos, y (iv) Gestión, evaluación y monitorio de proyectos.
Sierra Norte buscó nuestro apoyo para llevar a cabo el componente (ii), el cual consiste en cuatro actividades, que se podrían resumir básicamente en dos puntos: a) buscar el desarrollo de planes de negocios a los cuales posteriormente se les cofinancia la contratación de asistencia técnica para su implementación, y b) fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias.
El fomento del ahorro, que es la parte en la que participamos, tiene una restricción a diferencia del desarrollo de planes de negocios, está dirigido sólo a mujeres.
Este hecho, que me llamó la atención en un primer momento, resulta ser una constante en las microfinanzas rurales. Hay muchas razones de por qué es esto, pero me parece más fácil sintetizarlo en una frase: si una mujer genera ingresos, el beneficio se siente inmediatamente en su hogar; si un hombre genera ingresos, el beneficio lo siente inmediatamente Backus.
Para conseguir que las mujeres de zonas rurales que ahorran en formas más tradicionales (dinero escondido, animales, joyas, semillas, etc.) pasen a ahorrar mediante cuentas bancarias, el Programa las capacita y premia a aquellas que (i) abran una cuenta personal de ahorro en instituciones financieras supervisadas[1], y (ii) mantengan e incrementen sus depósitos de manera regular[2].
Si se preguntan cuál es el interés del Programa en fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias, pues entre los motivos que me parecen más importantes (son demasiados para comentarlos todos) están:
- El no tener el efectivo a la mano ayuda a que estabilicen su consumo, ya sea a través de un mejor manejo de los flujos de ingresos y gastos, de un adecuado manejo de la estacionalidad, y/o al ofrecer una fuente de recursos para momentos de crisis; y
- Facilitar su acceso al sistema financiero formal que les permita no tener que recurrir a instrumentos financieros de carácter informal como créditos de usureros, transferencias realizadas por transportadoras ilegales, etc., ya que éstas, además de ser más riesgosas, por lo general tienen un mayor costo que las provistas por el sistema financiero formal.
Ahora ya tienen una idea de en qué consiste el Programa Sierra Norte, así que en el siguiente post les cuento como me fue en Incahuasi.
[1] El incentivo consiste en otorgarle a la ahorrista el 100% del monto depositado hasta un máximo de S/. 100.00, el cual se da por única vez al momento del depósito por parte de la ahorrista.
[2] El incentivo consiste en otorgarle a la ahorrista S /.5.00, mensuales durante el primer año y S/.3.00 mensuales durante el segundo año, siempre y cuando se haya realizado como mínimo un depósito mensual y haberlo mantenido dos días en la cuenta.
