Como les conté antes, Sierra Norte buscó nuestro apoyo para fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias en Incahuasi ya que no existía ninguna entidad financiera cercana a ese centro poblado.
El Banco de la Nación (BN) tiene alrededor de 520 agencias, muchas de ellas donde es la única oferta bancaria[1][2], pero así y todo, la agencia más cercana a Incahuasi se encuentra en Ferreñafe, a más de 8 o 9 horas en bus desde el centro poblado (a lo cual se le podría aumentar hasta 3 horas de los caseríos más alejados).
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| Banco de la Nación en la Provincia de Acomayo, Cuzco |
De forma bastante resumida, los agentes corresponsales funcionan de la siguiente manera:
- El agente abre una cuenta en la entidad financiera.
- Cuando el agente recibe el depósito de un monto de ahorro o el pago de una cuota de un crédito, inmediatamente se realiza una transferencia de su cuenta a la del cliente o al pago del crédito.
- Cuando el agente desembolsa un retiro de una cuenta de ahorro de un cliente, este monto es inmediatamente transferido de la cuenta del cliente a la cuenta del agente.
Sin embargo, en zonas rurales existen otros dos factores que cobran gran importancia. El primero, y fundamental, es la existencia de una buena conexión telefónica ya que las operaciones se realizan en línea. El segundo es la cercanía (relativa) a alguna institución financiera.
Si no existe una buena conexión telefónica se podría correr el riesgo que ésta falle, y deje la operación en un limbo en donde no se sabe si se produjo o no la transferencia, con lo cual la parte que debe entregar el dinero no querrá hacerlo, y la otra parte correrá el riesgo de que el cargo ya se haya realizado en su cuenta sin haber recibido nada a cambio.
Si el agente no está cerca a alguna institución financiera, puede que en determinado momento no pueda seguir atendiendo a clientes, ya que, si por ejemplo, abrió una cuenta de S/.1,000 y diez señoras depositan S/.100, el agente tendrá S/.1,000 en efectivo, pero nada en su cuenta, por lo que no podrá recibir ningún otro depósito de otra cliente hasta que realice un nuevo depósito en su cuenta.
Lamentablemente, en Incahuasi no se contaba con casi ninguna de las necesidades para implementar un agente corresponsal (creo que hubiera sido más fácil llevarle una montaña a Mahoma).
El Ayllu Vides, donde estaban los dos únicos teléfonos públicos, era la principal tienda de Incahuasi, pero los teléfonos no tenían una buena conexión, la tienda no contaba con flujos de efectivo, y los propietarios no querían tener que abrir una cuenta en una institución financiera y estar preocupándose de mantenerla con fondos, por lo que no se pudo implementar un agente.
Temporalmente se probó enviando un analista a la zona que vaya periódicamente a recoger los ahorros de las señoras, pero este método no resulto efectivo y finalmente tuvimos que dejar este proyecto.
[1] En una economía social de mercado como la nuestra, el estado únicamente puede realizar actividad económica por motivos de interés público o conveniencia nacional (Art. 60 de la Constitución).
[2] Hasta febrero de 2011 tenía 16 alianzas con instituciones microfinancieras para que utilicen sus ventanillas en 226 agencias donde el BN es la única oferta bancaria.
[3] Adicionalmente al largo viaje, no están dispuestas a asumir el costo de los pasajes, y tienen miedo a ser asaltadas.
