Financiando JUNTOS

Como ya todos leyeron el post del Programa JUNTOS (sino léanlo puuuesss), ya puedo contarles cómo CNG busca completar este incentivo económico para ayudar a sus beneficiarios a salir de la situación de pobreza.
Como el incentivo económico es de sólo S/.200 bimensuales, este monto no les alcanza a las beneficiarias para desarrollar algún tipo de actividad productiva, por lo que usualmente lo usan para gastos diarios u otros gastos corrientes que no las ayuda a mejorar su nivel de vida.

Lo que busca el crédito a los beneficiarios de este programa es otorgarles un monto de hasta S/.2000 para que lo utilicen con alguna finalidad productiva, y este crédito pueda ser pagado al momento de recibir el incentivo con una parte de éste.

En un comienzo, cuando el número de clientes y su ubicación geográfica (caseríos más cercanos a la ciudad) todavía lo permitía, el préstamo no era entregado en efectivo, sino consistía en la entrega de productos y servicios.

Así, por ejemplo, un cliente podía elegir entre recibir un kit de cuyes de buena raza (un cuy macho reproductor y varios cuyes hembras) y capacitación para la crianza de estos animales (como separarlos en galpones, evitar el cruce entre hermanos para que la raza no sé afecte, entre otras), o capacitación en técnicas de riesgo por aspersión (básicamente utilizando la gravedad y botellas de gaseosas vacías) y pastos mejorados, etc.     

Al momento en que se les entregaba el crédito se les pedía a las clientes que hagan un dibujo de cómo veían sus hogares en un par de años con el desarrollo de la actividad productiva elegida (e.g. áreas verdes para que sus animales pudieran comer o galpones de cuyes), y este dibujo se colgaba en un lugar visible de su hogar como forma de motivación. 

En la actualidad el número de clientes y la dispersión geográfica hace imposible que esta metodología se mantenga. Sin embargo, igual se exige que las beneficiarias señalen la actividad productiva para la cual piden el crédito, y los analistas deben verificar que el crédito haya sido utilizado para esto (e.g. si el crédito fue solicitado para la compra de una vaca, que ésta haya sido comprada).

Los créditos son colocados y cobrados los días en que las beneficiarias “bajan” a los centros poblados a recibir el incentivo, por lo que el nivel de morosidad es bastante bajo generalmente. Sin embargo, existen casos en los que por condiciones climáticas se pierden cosechas o hay derrumbes en las carreteras que no permiten el pago del incentivo, y en esos casos existe una alto nivel de morosidad.

En esos casos en particular, considerando que no se trata de un problema de voluntad de pago de las clientes, sino de un hecho aislado que afecta sistemáticamente a una población determinada, se busca reprogramar los créditos y/o condonar los intereses moratorios que se hubieran generado para no perjudicar a las clientes.

En el próximo post les cuento de algunas de las clientes y lugares que visité conociendo como se implementa este crédito en las zonas rurales de Bambamarca.

JUNTOS y el SISFOH

El Programa Nacional de Apoyo Directo a los más Pobres –“JUNTOS” es un programa de transferencias monetarias condicionadas.

¿Qué significa esto? Que el estado entrega incentivos monetarios a los hogares en extrema pobreza en los cuales haya madres gestantes, niños y jóvenes hasta 19 años[1]; que cumplan con ciertas obligaciones en las áreas de salud- nutrición, educación e identidad de sus hijos (e.g. que tengan DNI, que tengan vacunas o que vayan al colegio)

¿Cómo se selecciona a los beneficiarios? Se determina las áreas de intervención y el número de hogares potenciales a ser seleccionados a través del Sistema de Focalización de Hogares - SISFOH.

El SISFOH cuenta con un sistema de información sobre las características socioeconómicas de los hogares, llamado Padrón General de Hogares (PGH). El PGH se construye sobre la base de dos principales fuentes de información:

i)                    Los registros administrativos de los perceptores de ingresos que forman parte del sector formal de la economía (planillas del sector público y privado); y,

ii)                  El empadronamiento de hogares utilizando la Ficha Socioeconómica Única del SISFOH. Dicho empadronamiento de hogares se puede realizar mediante 02 modalidades: Barrido Censal[2] y Barrido por Demanda[3].

 

Con esta información, se realizan las Asambleas Comunales de Validación de Hogares Elegibles, en las cuales se valida la información presentada por los pobladores con la presencia del Gestor Local de JUNTOS, la comunidad, las autoridades comunales, municipios distritales, etc., y realiza la lista de hogares elegibles.

Finalmente, los hogares elegibles se adscriben al programa mediante la suscripción voluntaria del acuerdo de compromiso entre el representante del hogar y el programa. Es importante mencionar, que contrariamente a lo usual en las familias en zonas rurales, para JUNTOS el representante del hogar es en primaria instancia la madre[4].

El incentivo económico es actualmente el monto de S/. 200, los cuales son pagados bimensualmente en las oficinas del Banco de la Nación u alguna entidad microfinanciera que tuviera oficina en una determinada zona. Para estos efectos, se abre a cada una de las representantes de los hogares beneficiarios una cuenta de ahorro en el cual se deposita el incentivo.

Inicialmente el incentivo se pagaba mensualmente, pero considerando el tiempo y los costos que supone para muchas mujeres llegar al centro poblado más cercano donde se paga el incentivo, se estableció que fuera de forma bimensual.

A pesar de esta medida, existen zonas tan alejadas y de geografía tan complicada que el Banco de la Nación se encuentra desarrollando un sistema de camiones transportadores que de forma itinerante van recorriendo estas localidades para poder cumplir con llevar la inclusión financiera y los programas sociales a estos lugares.

---

[1] Hasta que los jóvenes cumplan 19 años o acaben la secundaria, lo que pase primero.

[2] Consiste en la aplicación de la Ficha Socioeconómica Única del SISFOH a la totalidad de hogares de las zonas de empadronamiento priorizadas. Se utiliza cuando se aplica por primera vez la Ficha Socioeconómica Única en la zona priorizada y para la recertificación de hogares previamente censados. La recertificación debe realizarse cada 3 años en zonas urbanas y cada 4 años en zonas rurales.

[3] Consiste en la aplicación de la Ficha Socioeconómica Única del SISFOH a los hogares que no se encuentran en el Padrón General de Hogares y solicitan ser reevaluados. Este procedimiento permite la actualización permanente del Padrón General de Hogares.

[4] Como conté en el post “Programa Sierra Norte”, la mujer cumple un papel preponderante en los programas sociales para el desarrollo de las familias.   

Bambamarca, el “Manhattan de los Andes”

Bambamarca es la capital de la provincia de Hualgayoc, en el departamento de Cajamarca, y se encuentra a aproximadamente 117km de la ciudad de Cajamarca. Cuenta con una población de cerca de 60 mil habitantes, encontrándose casi el 80% en la zona rural del distrito.

En el camino a Bambamarca (desde la ciudad de Cajamarca) se encuentra Yanacocha , en las afueras de Cajamarca, y Gold Fields “La Cima”, ya en Hualgayoc, por lo que hay una carretera perfectamente asfaltada hasta esos campamentos.

Posteriormente el camino se convierte en una trocha en la que van apareciendo canteras de cal y hornos de producción de ladrillos, ambos artesanales, antes de llegar al distrito de Hualgayoc, un distrito minero que Raymondi describió alguna vez como "Techo de Paja, Cerros de Plata y Corazón de Oro", y en cuyo pequeño centro poblado ahora existe una plaza de toros y un estadio con capacidad para todo el centro poblado. 

Debo reconocer que cuando fui a Bambamarca nunca antes había escuchado de su existencia (esto fue en el 2010, antes de su lamentable debut en televisión nacional e internacional como sede de saqueos y destrozos en las manifestaciones anti Conga), por lo que me causo una gran impresión cuando llegué.

La zona urbana se encuentra sumamente concentrada, con una gran cantidad de edificios de más de 4 pisos (nunca antes había visto tantos en una provincia; ni en una capital de departamento), tiendas de todo tipo de productos y mucho movimiento de comerciantes.

Mientras en Incahuasi días antes había dormido en un hostal municipal (único alojamiento del distrito) de tres cuartos, un solo baño (con agua por momentos), las camas y almohadas estaban hechas de paja comprimida, no había luz, y sólo te daban una frazada a pesar del frío; en Bambamarca por 25 soles conseguí un cómodo cuarto con baño adentro y televisión con cable.

Mientras en Incahuasi había vivido del menú de 3 soles en el único restaurante del pueblo (aunque las comidas fueron bastante divertidas ya que gran parte del pueblo se reunía a ver “Al Fondo hay Sitio”), la oferta gastronómica en Bambamarca era variada (aunque siempre dominada por las pollerías, como en casi todo el país).

Impresionado por Bambamarca, mientras tomaba notas para este post (aunque en ese momento este blog no era más que un proyecto en busca de nombre) tenía pensando llamarlo “La Ciudad de los Rascacielos”, pero cuando orgulloso de mi creatividad lo comenté a mis acompañantes, obtuve como respuesta un “claro, Bambamarca es conocida como el Manhattan de los Andes”, así que este es finalmente el nombre del post.

Como los seguidores devotos de este blog (déjenme creer que existen) estarán suponiendo, mi visita a Bambamarca no tuvo nada que ver con el movimiento en su centro urbano, sino con el casi 80% de la población en zonas rurales.

El principal producto de inclusión financiera de CNG en zonas rurales es el crédito productivo a las beneficiarias del Programa de Apoyo Directo a los más Pobres –JUNTOS, y Cajamarca es uno de los departamentos con mayor número de beneficiarias de este programa, por lo que fue uno de los primeros lugares donde se implementó este producto.

En los siguientes posts les trataré de explicar lo más resumidamente posible en que consiste el programa JUNTOS y como buscamos utilizarlo para generar un desarrollo productivo entre sus beneficiarias.

Buscando señal en Incahuasi

Como les conté antes, Sierra Norte buscó nuestro apoyo para fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias en Incahuasi ya que no existía ninguna entidad financiera cercana a ese centro poblado.    

El Banco de la Nación (BN) tiene alrededor de 520 agencias, muchas de ellas donde es la única oferta bancaria[1][2], pero así y todo, la agencia más cercana a Incahuasi se encuentra en Ferreñafe, a más de 8 o 9 horas en bus desde el centro poblado (a lo cual se le podría aumentar hasta 3 horas de los caseríos más alejados).

Banco de la Nación en la Provincia de Acomayo, Cuzco

Descartada la opción que las beneficiarias del programa se trasladen hasta Ferreñafe[3], se decidió que “si la montaña no va a Mahoma, Mahoma va a la montaña”, y por lo tanto llevar el sistema financiero a Incahuasi mediante la instalación de un agente corresponsal.

De forma bastante resumida, los agentes corresponsales funcionan de la siguiente manera:

• El agente abre una cuenta en la entidad financiera.
• Cuando el agente recibe el depósito de un monto de ahorro o el pago de una cuota de un crédito, inmediatamente se realiza una transferencia de su cuenta a la del cliente o al pago del crédito.
• Cuando el agente desembolsa un retiro de una cuenta de ahorro de un cliente, este monto es inmediatamente transferido de la cuenta del cliente a la cuenta del agente.

 Por lo general lo que se busca para implementar un agente corresponsal es un establecimiento comercial que tenga buena ubicación, que cuente con flujo de efectivo (de preferencia que comercialicen productos de alta rotación), y que en su entorno exista un número significativo de clientes de la entidad financiera.

Sin embargo, en zonas rurales existen otros dos factores que cobran gran importancia. El primero, y fundamental, es la existencia de una buena conexión telefónica ya que las operaciones se realizan en línea. El segundo es la cercanía (relativa) a alguna institución financiera.

Si no existe una buena conexión telefónica se podría correr el riesgo que ésta falle, y deje la operación en un limbo en donde no se sabe si se produjo o no la transferencia, con lo cual la parte que debe entregar el dinero no querrá hacerlo, y la otra parte correrá el riesgo de que el cargo ya se haya realizado en su cuenta sin haber recibido nada a cambio. 

Si el agente no está cerca a alguna institución financiera, puede que en determinado momento no pueda seguir atendiendo a clientes, ya que, si por ejemplo, abrió una cuenta de S/.1,000 y diez señoras depositan S/.100, el agente tendrá S/.1,000 en efectivo, pero nada en su cuenta, por lo que no podrá recibir ningún otro depósito de otra cliente hasta que realice un nuevo depósito en su cuenta.

Lamentablemente, en Incahuasi no se contaba con casi ninguna de las necesidades para implementar un agente corresponsal (creo que hubiera sido más fácil llevarle una montaña a Mahoma).

El Ayllu Vides, donde estaban los dos únicos teléfonos públicos, era la principal tienda de Incahuasi,  pero los teléfonos no tenían una buena conexión, la tienda no contaba con flujos de efectivo, y los propietarios no querían tener que abrir una cuenta en una institución financiera y estar preocupándose de mantenerla con fondos, por lo que no se pudo implementar un agente.

Temporalmente se probó enviando un analista a la zona que vaya periódicamente a recoger los ahorros de las señoras, pero este método no resulto efectivo y finalmente tuvimos que dejar este proyecto.

---

[1] En una economía social de mercado como la nuestra, el estado únicamente puede realizar actividad económica por motivos de interés público o conveniencia nacional (Art. 60 de la Constitución).

[2] Hasta febrero de 2011 tenía 16 alianzas con instituciones microfinancieras para que utilicen sus ventanillas en 226 agencias donde el BN es la única oferta bancaria.

[3] Adicionalmente al largo viaje, no están dispuestas a asumir el costo de los pasajes, y tienen miedo a ser asaltadas.

Incahuasi, “la casa del inca”

Luego de un camino de más de 7 horas desde la oficina del Programa Sierra Norte en Ferreñafe, provincia ubicada a 18 Km. al noreste de Chiclayo, llegamos finalmente a Incahuasi, capital del distrito del mismo nombre, situada a 3100 msnm.    

El camino cuenta con pista asfaltada hasta el Santuario Histórico Bosque de Pomac, en el distrito de Batán Grande, antigua tierra Sicán, y de ahí es mayormente trocha.

Es un camino largo, pero con atractivos paisajes mientras se atraviesa el Valle del Río La Leche o el Refugio de Vida Silvestre “Laquipampa”. El camino comunica también con algunos de los otros centros poblados del distrito, como Marayhuaca, donde se están cultivando una variedad de hongos comestibles altamente nutritivos que están cambiando la dinámica económica de la zona a través de su exportación.

A pesar de los paisajes, lo largo del camino me llevó a divagar sobre temas que me llamaron la atención cuando pasamos por los distintos centros poblados, como la gran cantidad de propaganda del partido político “Alianza para el Progreso”[1]; o la cantidad de motos de distintas marcas que existe en la zona[2].

Entre divagaciones y paisajes finalmente llegué a Incahuasi, un centro poblado de aproximadamente 800 personas, rodeado por diversos caseríos de entre 40 a 80 personas, donde la mayoría de las mujeres todavía visten de forma tradicional, a diferencia de los hombres, sobretodo los jóvenes, quienes en su mayoría usan jeans, polos de colores chillones de marcas de surf, y gorras.   

Calle principal del centro poblado de Incahuasi

 

Pequeño caserio a 20 minutos del centro poblado de Incahuasi



El centro poblado cuenta con electricidad por horas gracias a una pequeña central hidroeléctrica de la zona, y cuenta con sólo dos teléfonos públicos en la tienda principal del centro poblado, el Ayllu Vides, no entrando la señal de ninguna empresa de telefonía móvil.

La principal actividad económica de sus pobladores es la agricultura, aunque esta es únicamente de subsistencia. Todas las mañanas los pobladores salen rumbo a sus parcelas a las 6am y regresan entre las 2 y 3pm, dependiendo de la lejanía de éstas. Durante todo ese periodo no se desprenden de sus radios, casi única forma de conexión con el resto del mundo, la cual llevan colgada al cuello.  

En esta localidad se encuentran los colegios de primaria y secundaria para todo el distrito. El colegio de primaria funciona de 7am a 12pm, y el de secundaria de 2pm a 6pm, permitiendo a los profesores dictar en ambos colegios y que siempre los alumnos puedan almorzar en sus hogares.

Al colegio de primaria asisten mayormente alumnos del centro poblado de Incahuasi y de los caseríos cercanos, mientras que al de secundaria asiste un mayor número de alumnos de los caseríos más lejanos, muchos de los cuales caminan más de una hora para ir a clases.

Como probablemente ya los aburrí con esta introducción a Incahuasi, dejaré para el siguiente post como me fue en este centro poblado.    

---

[1]“Alianza para el Progreso” es el partido político de los hermanos Acuña, dueños de la Universidad Cesar Vallejo, cuyo símbolo es casualmente una letra “A” en un círculo.

 Humberto Acuña es actualmente el Presidente Regional de Lambayeque, y César, presidente del partido, alcalde de Trujillo. Pregunté entonces por qué César, quien me comentaron es sumamente popular en Trujillo, no se postulo a la Presidencia Regional de La Libertad, y la respuesta fue muy interesante.

Resulta que el plan de César Acuña pasa por ser candidato a la Presidencia de la República en el 2016, por lo que a pesar de su popularidad en el departamento, el riesgo de perder las elecciones contra el candidato aprista en la Sierra del departamento, lo detuvo a intentarlo. Y es que, según me comentaron, fue precisamente en esa zona donde Alan le ganó el paso a la segunda vuelta a Lourdes en las elecciones del 2006 ...     

[2] ¿Tendría alguna importancia para los pobladores de zonas rurales en Perú, Bolivia, India, China, Indonesia, etc. el prestigio de las marcas de motos como Honda o Yamaha, o únicamente importa el precio - calidad?, ¿tendrá algún impacto en estas personas los resultados de los campeonatos mundiales de moto?

Programa Sierra Norte

Como les comenté en mi post anterior, mi primera experiencia en finanzas inclusivas fue tratar de implementar una alianza con el Programa Sierra Norte para fomentar el ahorro mediante cuentas bancarias en Incahuasi, uno de los distritos más pobres de Lambayeque.

Sierra Norte (http://web.sierranorte.gob.pe/) es un programa iniciado en el año 2009 por el Estado peruano con asesoría y financiamiento del Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola –FIDA- con el fin de mejorar las capacidades de los productores rurales para valorar sus activos y aprovechar las oportunidades de generación de ingresos en la Sierra Norte del país.

Este programa tiene 4 componentes: (i) Manejo comunal de recursos naturales y valorización de los activos físicos, (ii) Desarrollo de iniciativas empresariales y fortalecimiento de los activos financieros, (iii) Fortalecimiento del desarrollo territorial y gestión de conocimientos, y (iv) Gestión, evaluación y monitorio de proyectos.

Sierra Norte buscó nuestro apoyo para llevar a cabo el componente (ii), el cual consiste en cuatro actividades, que se podrían resumir básicamente en dos puntos: a) buscar el desarrollo de planes de negocios a los cuales posteriormente se les cofinancia la contratación de asistencia técnica para su implementación, y b) fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias.     

El fomento del ahorro, que es la parte en la que participamos, tiene una restricción a diferencia del desarrollo de planes de negocios, está dirigido sólo a mujeres.

Este hecho, que me llamó la atención en un primer momento, resulta ser una constante en las microfinanzas rurales. Hay muchas razones de por qué es esto, pero me parece más fácil sintetizarlo en una frase: si una mujer genera ingresos, el beneficio se siente inmediatamente en su hogar; si un hombre genera ingresos, el beneficio lo siente inmediatamente Backus.  

Para conseguir que las mujeres de zonas rurales que ahorran en formas más tradicionales (dinero escondido, animales, joyas, semillas, etc.) pasen a ahorrar mediante cuentas bancarias, el Programa las capacita y premia a aquellas que (i) abran una cuenta personal de ahorro en instituciones financieras supervisadas[1], y (ii) mantengan e incrementen sus depósitos de manera regular[2].

Si se preguntan cuál es el interés del Programa en fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias, pues entre los motivos que me parecen más importantes (son demasiados para comentarlos todos) están:

• El no tener el efectivo a la mano ayuda a que estabilicen su consumo, ya sea a través de un mejor manejo de los flujos de ingresos y gastos, de un adecuado manejo de la estacionalidad, y/o al ofrecer una fuente de recursos para momentos de crisis; y
• Facilitar su acceso al sistema financiero formal que les permita no tener que recurrir a instrumentos financieros de carácter informal como créditos de usureros, transferencias realizadas por transportadoras ilegales, etc., ya que éstas, además de ser más riesgosas, por lo general tienen un mayor costo que las provistas por el sistema financiero formal.   

Ahora ya tienen una idea de en qué consiste el Programa Sierra Norte, así que en el siguiente post les cuento como me fue en Incahuasi.

---

[1] El incentivo consiste en otorgarle a la ahorrista el 100% del monto depositado hasta un máximo de S/. 100.00, el cual se da por única vez al momento del depósito por parte de la ahorrista. 

[2] El incentivo consiste en otorgarle a la ahorrista S/.5.00, mensuales durante el primer año y S/.3.00 mensuales durante el segundo año, siempre y cuando se haya realizado como mínimo un depósito mensual y haberlo mantenido dos días en la cuenta.

Ahora sí, ¿cómo es eso de la inclusión financiera?

Después de mi “curso” de dos semanas de Microfinanzas para un Dummy aprendí como funciona el mercado informal de financiamiento de vehículos y él de transformación de vehículos a gas; a promocionar créditos y a evaluar sus solicitudes; y hasta cómo funciona el proceso de recuperación de créditos, por lo que ya tenía un mejor panorama de que se trataba esto de las microfinanzas.

A pesar de lo interesante que fueron todas esas experiencias, desde el comienzo no fue muy difícil darme cuenta que a pesar de lo importante que era que conozca esto, la verdad era que para desarrollar productos de inclusión financiera esto no era, digámoslo así, fundamental.

En esas semanas aprendí a manejar créditos de un promedio aproximado de S/.5000, en mercados altamente concentrados de clientes con experiencia en sus negocios y, en muchos casos, con experiencia financiera. El trabajo en los negocios de inclusión consiste en encontrar formas de poder otorgar préstamos de un promedio de S/.1000, en zonas periurbanas y/o rurales con alto nivel de dispersión de la población objetivo, la cual no tiene mucha experiencia en el manejo de negocios, y casi ninguna experiencia financiera.  

Las diferencias de estos segmentos saltan a simple vista, pero ¿qué es realmente lo que supone estas diferencias a la hora de crear productos financieros?  

Que a diferencia de en las microfinanzas tradicionales, un producto para la inclusión financiera para ser rentable, y, por tanto, autosostenible, debe superar los costos operativos de (i) llegar a los clientes, (ii) sensibilizarlos acerca de los beneficios de obtener un crédito, (iii) brindarles educación financiera, (iv) encontrar formas seguras de desembolsar los créditos, (v) encontrar o implementar lugares en los cuales puedan pagarse las cuotas de los créditos, entre otras; todo esto con menores ingresos por concepto de intereses ya que los montos de los créditos son mucho menores, y considerando el enorme riesgo que supone prestarle a personas sin casi ningún tipo de experiencia en el manejo de negocios y en el sistema financiero.

Siendo esto así, la principal tarea que se debe llevar a cabo para desarrollar un producto de inclusión financiera es lograr disminuir los costos operativos o el riesgo, y la mejor manera para esto es a través de alianzas estratégicas con entidades públicas o privadas que ya estén desarrollando actividades en esas zonas.

Mi primera experiencia fue tratando de implementar una alianza con el Programa Sierra Norte para facilitar la captación de ahorro y micro seguros en Incahuasi, una de las zonas más pobres de Lambayeque. Les cuento más en el siguiente post.