Manchay: El Laboratorio

Ya con la experiencia conseguida en mi paso por el área de negocios tradicionales en la agencia de Ate, y habiendo conocido de cerca algunos de nuestros productos de inclusión más importantes en el norte (la alianza con el programa Sierra Norte, los créditos a las UNICAs y el financiamiento a las beneficiarias del programa JUNTOS), llegó la hora de ponerme a trabajar.

La Gerencia de Negocios de Inclusión tenía en Manchay su única agencia en Lima. Manchay es lo que se conoce como una “ciudad dormitorio”, un lugar donde las personas sólo llegan a dormir porque trabajan fuera de ella. Se decidió que ese fuera nuestro centro de operaciones en Lima básicamente por dos factores: (i) es, probablemente, junto a Pachacutec, la zona más pobre de Lima, y (ii) se esperaba contar con el apoyo del párroco local, quien es una de las personas más influyentes de esa área.

Siendo esto así, se instaló nuestra agencia en un espacio dentro de la Parroquia. Esta situación, si bien tenía la ventaja de que se pudiera considerar como un apoyo implícito del párroco (que nunca llegó a ser más que eso), ocasionó que esta agencia nunca pasará a ser más que una especie de oficina de representación, ya que por motivos de seguridad, nunca se nos permitió instalar una bóveda dentro de las instalaciones.  

La oficina de Manchay empezó a funcionar con un catálogo de productos tan amplio que probablemente no se habían colocado más de 10 créditos de cada uno. En ese momento existían productos como “creditaxista”, “credicobrador”, “credicanillita”, “credilustrabotas”, …, bueno, me imagino que ya captaron la idea.

La idea de la agencia de Manchay era que fuera un laboratorio en el cual crear y perfeccionar productos en base a la metodología de prueba y error, ya que no existía en el país, y probablemente en el mundo, algún tipo de metodología estándar exitosa sobre cómo llegar a este tipo de potenciales clientes para bancarizarlos de forma sostenible.

Mi primera tarea fue declarar que el resultado de ese primer experimento había sido ERROR, y homogeneizar el abanico de créditos individuales en una especie de “credimiloficios”, que nos permitiera ser más eficientes (por lo  menos en el tiempo de atención de nuestros asesores, ya que parecía claro que los créditos individuales no eran el camino).

Como lo he comentado en otros posts, el costo de llegar a clientes tan dispersos (ya sea por causas geográficas, o, como en el caso de Manchay, porque sus habitantes sólo están ahí en horas que la agencia estaba cerrada), y a los cuales se les puede otorgar créditos por montos pequeños para no correr el riesgo de sobre endeudarlos, hace prácticamente imposible que un producto individual tenga éxito en un segmento de tan bajos recursos.  

Convencidos de que los créditos individuales no eran el camino, mi siguiente tarea fue la de darle forma a una idea de un producto grupal que ya venían manejando cuando entré a CNG. Este producto fue el “Emprende Mujer”, nuestra propia idea de lo que debía ser un crédito para grupos solidarios.

En los más de dos años que estuve en CNG el Emprende Mujer siempre estuvo en una constante evolución, y fue gracias al cual realmente conocí la realidad urbana y peri urbana limeña, por lo que es la base de muchos de los siguientes posts que compartiré.   

Evolución y adaptación. El Banco de los Pobres, los bancos comunales y los créditos solidarios. Parte IV. Grupos Solidarios

Como ya les comenté en otro post, partiendo de los logros alcanzados por el Banco Grameen, se buscó desarrollar metodologías crediticias que compensaran la debilidad de la situación económica de las personas más pobres a través del “peer lending” (préstamo de personas en su misma situación) y del “peer pressure” (presión de grupo).

Los bancos comunales es la metodología más importante que recoge estos dos mecanismos, y genera beneficios más allá de únicamente el plano económico al empoderar y capacitar a sus miembros. Sin embargo, lograr capacitar grupos humanos para que desarrollen el peer lending es bastante costoso, toma tiempo y se asume un gran riesgo, por lo que la utilización de esta metodología está por lo general asociada  a ONG’s.

Siendo esto así, se buscó implementar otra metodología que permita acceder a los sectores marginados de la sociedad al crédito sin que sea necesario incurrir en altos costos para que pueda ser masificado.

Los principales retos que la nueva metodología debía superar para esto son consecuencia de la informalidad en economías de subsistencia: la falta de reconocimiento del derecho de propiedad, piedra angular de la banca tradicional como forma de garantía; y la falta de información fidedigna de los ingresos de los potenciales clientes.

 A esto, hay que sumarle que el costo que asumen las entidades crediticias para llegar a estos clientes y del tiempo que ocupan sus analistas para evaluarlos, versus el retorno de créditos de entre S/. 500 y S/. 2,000 en cortos plazos a bajas tasas de interés.

En este contexto, se crearon los créditos a los grupos solidarios. Al igual que en los bancos comunales, se busca crear grupos de personas que mantengan algún vínculo (laboral, distrital, etc.) para que exista la presión entre pares y el apoyo mutuo.

Sin embargo, a diferencia de los anteriores, en esta metodología los créditos son entregados directamente por la entidad financiera a cada uno de los integrantes del grupo, el cual es responsable por su pago, pero que a su vez es fiador solidario de cada uno de los otros miembros de su grupo.

Esta situación, hace que se reduzcan los costos relacionados con: la evaluación, la gestión y la recuperación de los préstamos; ya que al cada miembro ser garante de todos los demás, estos van a ser los principales interesados en que sólo entren al grupo personas responsables, con lo que se reduce el costo de análisis.

Asimismo, al ser un grupo humano unido es más fácil organizar reuniones grupales periódicas para ver cómo van los pagos, y de ser el caso, realizar actividades de apoyo a las personas que por motivos coyunturales no vayan a poder cumplir con su siguiente cuota (polladas, colectas, préstamos, etc.), y en las cuales el tesorero del grupo puede realizar el cobro de la siguiente cuota de los créditos.

En mi caso en particular, fue el primer producto que me encargaron desarrollar y en el cual pude desarrollar más experimentos para tratar de ajustarlo lo más posible a la particular idiosincrasia peruana.

En los siguientes posts les cuento algunas aventuras y anécdotas que me pasaron desarrollando y promoviendo este producto.      

Evolución y adaptación. El Banco de los Pobres, los bancos comunales y los créditos solidarios. Parte III. UNICAS

Como les comenté en el último post, se han creado innumerables variaciones en la metodología de los bancos comunales. En el Perú, existen ONGs que desarrollan este tipo de metodología en zonas periurbanas y rurales del país con adecuaciones a cada zona en particular.

Adicionalmente, COFIDE ha desarrollado una forma de bancos comunales denominados Uniones de Crédito y Ahorro (UNICAs) dentro de su Programa Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (PRIDER). Éstas han tenido un considerable éxito, así que vamos a hablar de ellas en este post.

PRIDER es una iniciativa desarrollada por COFIDE con el apoyo del Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), que busca promover la inclusión social y económica de las familias en situación de vulnerabilidad en las zonas rurales del país. Para esto, se busca apalancar sus recursos comunes, la fuerza colectiva del grupo, el alto grado de confianza, y el desarrollo empresarial rural de sus participantes. Además, se busca fomentar la reflexión y el análisis crítico de la realidad, y que se asuma una actitud positiva frente al cambio.

De acuerdo a la metodología utilizada por COFIDE, en una UNICA se elige a dos representantes para que acudan a un programa de capacitación de tres módulos: organización, administración, y contabilidad. Cada módulo tiene una duración de una semana teórica y tres semanas prácticas en las cuales, los representantes transfieren los conocimientos a su población y los ponen en práctica a la hora de constituir su UNICA.

El capital de la UNICA se conforma mediante el aporte de sus propios socios; la asociación define el costo de las acciones y cada miembro decide cuántas adquirirá. La estructura de una UNICA consta de un Consejo de Administración, un Comité de Créditos, un Comité de Recuperación y una Junta de Vigilancia, y son éstas las que establecen sus condiciones financieras: tasa activa, tasa pasiva, plazos de repago y garantías.

Imagen obtenida
 de la página web COFIDE

Con la finalidad de fomentar la sostenibilidad de las UNICAs se ha creado una Red de UNICAs con el objetivo de apoyar su integración y promover un flujo de interacción e influencia mutua a través de capacitación, asesoría y supervisión.

La Red busca favorecer un intercambio continuo de experiencias que faciliten la ampliación de conocimientos entre las UNICAs, renovar su capacidad de gestión, garantizar la confianza entre ellos. Además, busca  desarrollar mecanismos de cooperación como: compras conjuntas de insumos o útiles escolares, venta de productos en bloque, labores de acopio y empaque, promoción de iniciativas de negocios, articulación con el mercado y otras.

Imagen obtenida de la página web de COFIDE
 

El PNUD recoge en su página web algunas historias de éxito, como la de Lastenia Ludeña, una mujer que únicamente se dedicaba a ser ama de casa que fue una de las primeras mujeres que se unió al proyecto de UNICAs.

Lastenia fue nombrada presidente tras una previa capacitación, y en su gestión logró aumentar el ingreso de las participantes, formar pequeños negocios y participar con sus familias en las cadenas productivas de maíz, logrando obtener un capital social de más de 30 mil soles al cabo de cinco años. No solo eso: dentro de su hogar pudo desarrollar una pequeña bodega, una pensión y una cabina de Internet rural. Con el paso de los años, su cargo también cambió: asumió el puesto de Secretaria de Asuntos Financieros de la Red Regional, y Secretaria de la Cooperativa Red de UNICAS de Lambayeque, con el respaldo de más de 5 mil familias participantes del programa.

El problema de esta metodología, y por lo cual sólo viene siendo implementada en las zonas rurales de Lambayeque y Cajamarca, es su alto costo.

La parte teórica del programa de capacitación, que es probablemente el principal motivo del éxito de esta metodología, es dictado en el mejor de los casos en la capital de la provincia, por lo que COFIDE debe correr con el costo del transporte, alimentación y alojamiento de los representantes elegidos, además de cubrir el sueldo que estos dejan de ganar por no trabajar durante una semana.

En los casos de las metodologías de bancos comunales utilizadas por las ONGs, la capacitación es mucho más sencilla, y por lo tanto, barata, y el costo de ésta es trasladado a los propios bancos comunales dentro de la tasa de interés del crédito de la cuenta externa, por lo que estas metodologías son más fácilmente replicables.       

Evolución y adaptación. El Banco de los Pobres, los bancos comunales y los créditos solidarios. Parte II. Bancos comunales

Partiendo de los logros alcanzados por el Banco Grameen, se buscó desarrollar metodologías crediticias que compensaran la debilidad de la situación económica de las personas más pobres a través del “peer lending” (préstamo de personas en su misma situación) y del “peer pressure” (presión de grupo).

Las metodologías que más éxito han tenido bajo esta fórmula son la banca comunal y los grupos solidarios. En este post voy a tratar de explicar en qué consisten la banca comunal. Esto no va a ser tarea fácil ya que con el tiempo y su implementación en diferentes regiones del mundo ha sufrido múltiples cambios y adaptaciones. Trataré de hablar los rasgos más generales.

La banca comunal es un modelo de servicios financieros que permite a las comunidades pobres formar sus propias asociaciones de ahorro y crédito, o bancos comunales.

En los bancos comunales una entidad promotora (Microfinanciera, ONG, etc.) fomenta la conformación de grupos (en algunos casos de entre 15 y 30 personas, en otros entre 30 y 60) interesadas en obtener un crédito individual, y ayuda en la formación del banco, definiendo su alcance territorial, iniciando el plan de ahorro de sus miembros, supervisando la elección de su junta directiva y capacitándola, desarrollando sus estatutos, entre otras.  

Posteriormente la entidad promotora otorga un crédito al banco comunal, con el cual este otorga créditos a sus miembros, dentro del marco establecido por la entidad promotora, de acuerdo a sus propias políticas y lineamientos.

Los bancos comunales funcionan con dos cuentas: la cuenta externa y la cuenta interna. En la cuenta externa se maneja el repago de los créditos y los intereses que deberán ser pagados a la entidad promotora. En la cuenta interna se depositan los ahorros, intereses adicionales o multas que pudiera haber establecido en sus estatutos el banco como fuente de ingresos.  

Cada préstamo da origen a un ciclo que varía de 3 a 6 meses. Para las cobranzas, se efectúa una reunión mensual en la cual se resuelve también algunos asuntos administrativos como el seguimiento a los miembros morosos o las decisiones en torno a la cuenta interna. Las moras, por día de atraso en el pago, y las multas, sirven para acumular a favor de esta cuenta.

Únicamente una vez que los bancos comunales pagan el crédito a la entidad promotora son aptos para recibir un nuevo crédito de la entidad promotora, y ésta es la única garantía de pago que tienen estas entidades. De acuerdo a la concepción de esta metodología, los miembros del banco, interesados en seguir obteniendo créditos de la promotora, serán lo suficientemente cautelosos para sólo aceptar como sus co-miembros del banco gente que consideren responsable y que por tanto honrarán su crédito (peer lending) y en caso no lo hagan podrán realizar una suficiente presión en los deudores para que cumplan con este pago (peer pressure).   

La relación entre el monto del crédito otorgado por la entidad promotora y los ahorros alcanzados por los miembros del banco comunal es vital para el modelo de bancos comunales. Una vez que un banco comunal paga su crédito a la entidad promotora podrá obtener uno por un monto equivalente a la primera suma más el monto de ahorros que hayan alcanzado.

Según el criterio de los miembros, el dinero acumulado en la cuenta interna puede destinarse en calidad de préstamos adicionales para los miembros o personas externas, o en caso no se prefiera disponer de esta cuenta, al finalizar los ciclos establecidos por la entidad promotora para la graduación de un banco, es decir, cuando ya no pueden seguir solicitando créditos como banco comunal, se reparten los fondos de esta cuenta.

Como les comenté, existen innumerables modificaciones y adaptaciones al modelo de bancos comunales. En algunos casos se forman subgrupos de entre 5 y 10 personas dentro de los bancos para que los miembros de estos se garanticen solidariamente entre ellos. En otros el control de las cuentas internas y externas es seguido con más o menos rigurosidad de la entidad promotora. También existen casos en los que el monto de los créditos posteriores no depende del ahorro de los bancos comunales, sino de su puntualidad y desempeño.

Existen innumerables variaciones, así que he querido darles una mirada rápida por las características más generales y de forma abstracta. Si les interesa averiguar más me avisan y les puedo pasar un par de trabajos más extensos sobre el tema. En el siguiente post les cuento de los créditos solidarios.

Evolución y adaptación. El Banco de los Pobres, los Bancos Comunales y los créditos solidarios. Parte I. El Banco Grameen, el Banco de los Pobres

El Banco Grameen es el precursor de las Microfinanzas como las conocemos ahora. Esta  organización es un banco social de microcréditos que tiene como objetivo buscar la independencia de los más pobres, fomentando que sus prestatarios se conviertan en ahorristas para que sus ahorros se conviertan en préstamos para otros. El banco y su fundador, Muhammad Yunus, ganaron el Premio Nobel de la Paz en 2006

El Proyecto Grameen Bank nació en  una aldea de Bangladesh en 1976. En 1983 se convirtió en un banco formal propiedad de los prestatarios del banco (mayormente mujeres), por lo que es conocido como el Banco de los Pobres. Los prestatarios poseen alrededor del 94% del capital total del banco y el restante es propiedad del gobierno.

El Grameen Bank no pide ninguna garantía para sus microcréditos puesto que no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su préstamo, sino que basa su  forma de operar en la confianza y los valores de las personas

Los interesados en obtener un crédito deben formar grupos de cinco personas. En un comienzo, sólo dos miembros del grupo pueden solicitar un crédito. Dependiendo de su comportamiento en el repago, los siguientes dos miembros pueden solicitar un crédito, y seguidamente, el quinto miembro.

La idea detrás de este esquema es que la pertenencia a un grupo genere una garantía moral para el pago de los créditos, no existiendo ninguna modalidad de responsabilidad colectiva en caso que alguno de los miembros incumpla con el repago. Sin embargo, en la práctica muchas veces si un miembro no puede cumplir con el repago, los demás miembros ayudan a pagarlo ya que el banco no otorga más créditos a grupos en los que uno de sus miembros haya fallado. Estos miembros posteriormente buscan cobrarle al miembro deudor. 

En un comienzo, el crédito es restringido únicamente para actividades productivas que hagan posible el repago del crédito. Posteriormente, si los prestatarios demuestran su capacidad de pago, el banco otorga préstamo para la mejora de la calidad de vida y problemas de salud

El banco busca capacitor a los líderes de las aldeas, para que estos capaciten a los líderes de los grupos, y estos a sus miembros, en temas relacionados a la ética, creatividad y cuidado del medio ambiente.

En ese sentido, el banco incorpora en sus créditos una serie de principios llamados las “16  Decisiones”, entre las que destacan algunas como (i) seguir los 4 principios del Banco Grameen: Disciplina, Unidad, Coraje y Trabajo Duro; (ii) realizar una planificación familiar y cuidar de la salud de la familia; (iii) brindar educación a sus hijos; entre otros.

En todas las oficinas del banco los prestatarios recitan las decisiones y prometen cumplirlas. Como resultado de esto, los prestatarios del banco son enfocados a adoptar hábitos sociales positivos, lo que ayuda a generar un cambio social y educar a la siguiente generación.

La supervisión y capacitación de clientes son llevadas a cabo por “banqueros en bicicleta” de las distintas agencias del banco, quienes cuentan con una adecuada delegación de poderes para evaluar a los prestatarios y sus proyectos. Este factor, sumado a la presión de los miembros del grupo (peer pressure), y esquema de pago basados en cuotas de hasta 50 semanas son los que hacen viable el funcionamiento de la banca rural diseñada para los más pobres.  

De acuerdo a su página web, el personal del Banco Grameen evalúa anualmente su trabajo y si el estado socio económico de sus miembros ha mejorado, usando 10 indicadores como (i) si la familia bebe agua potable o agua hervida, (ii) si los niños mayores de 6 años asisten al colegio, o (iii) el balance anual de la cuenta de ahorros de la cliente, entre otros.  

De ronderos, ganaderos, agricultores y otros oficios; el verdadero significado de “multitasking”

El primer cliente que conocí en Bambamarca fue al señor Nicolás, que era el jefe de la asociación de ronderos del caserío “Alto Perú”. Nicolás se encontraba en el centro urbano de Bambamarca porque había sido citado a la comisaria para esclarecer un supuesto delito de invasión de propiedad y hurto.

 

Cuando le preguntamos a qué se debían esos cargos, nos contó que el denunciante había hurtado un televisor de una asociado viuda, y que para recuperarlo la ronda había, en efecto, entrado a la casa del ladrón “sin invitación”, y que por eso habían sido denunciados.

El señor Nicolás tenía un crédito PyME y su esposa un crédito de inclusión para las beneficiarias del programa JUNTOS, pero nos pidió reunirnos en la tarde para conversar acerca de la posibilidad de otorgarle créditos a otros ronderos.

Esta conversación me hizo querer averiguar un poco más de las rondas campesinas. Si bien tenía cierta noción de lo que eran, ésta era la que me habían dado los programas de reportajes dominicales en la peor época de la lucha contra los terroristas, o sea que me imaginaba que su principal función había cambiado.

Para empezar, descubrí que lo que yo pensaba que eran las rondas campesinas en realidad eran Comités de Autodefensa, cuyos miembros también se hacen llamar ronderos.

Las rondas son organizaciones autónomas diseñadas para la protección de derechos en tiempos de paz, que surgieron como respuesta a la carencia de protección estatal de los derechos de las personas de la zona rural. Actualmente su actividad está regulada por la ley.

Las formas de organización de las rondas varían en cada zona, pero por lo menos en la zona rural de Bambamarca para acceder a los beneficios de la ronda todos los comuneros debían unirse a la ronda y cumplir con los encargos asignados. En caso que no se pudiera cumplir con las obligaciones de la ronda, se podía efectuar un pequeño pago por la seguridad, como el caso de la viuda a la que le habían robado su televisor.

En estas zonas, los comuneros se dedican a varias actividades a la vez. El señor Nicolás, por ejemplo, se dedica a la ganadería para la producción de leche y queso, y tiene una pequeña chacra donde siembra productos para autoconsumo. Su hermana, la señora Delicia, trabaja con él y se dedica a recorrer a caballo las chacras vecinas comprando la leche de otros ganaderos que sólo producen pequeñas cantidades. Su esposa, se dedica a tejer sombreros y faldas, lo cual demora alrededor de 15 días, mientras cuida a sus hijos, alimenta al ganado y prepara la comida de la familia.

Luego de recorrer el caserío “San Antonio Bajo”, y de seguir mi investigación de las rondas con el jefe de la asociación de ronderos de ese caserío, el señor Miguel, fuimos al caserío “Chala”. Este caserío está debajo del Cerro Isquioc, conocido en la zona por tener la forma del perfil de Cristo.

 

Esta localidad es una antigua hacienda por lo que estaba un poco más desarrollada que los demás caseríos de la zona, y han convertido lo que fue la casa hacienda en un instituto superior de enfermería e industrias alimentarias.

Como llegamos a Chala a la hora de almuerzo, el jefe de los ronderos nos invitó a su casa a almorzar. Lamentablemente no me acuerdo el nombre de este señor, pero me quedé impresionado por su pro-actividad. Tenía un terreno bastante grande donde había tres casas de dos pisos hechas de quincha. En la parte trasera, tenía sembrado zanahorias, cilantro, rocoto, perejil, berenjena, papa, zapallo chiclayo, maíz, lechuga, granadilla, poro, yacón, y más. Además, tenía una piscina de barro para hacer piscicultura de carpas, y criaba cuyes y gallinas.

Estar en un lugar como ese me hizo pensar seriamente en las posibilidades del turismo vivencial como forma de desarrollo económico en la zona. Bambamarca cuenta con un clima templado, a pocas horas existe un bosque de piedras, y los turistas podrían pasar un día sembrando o aprendiendo a tejer sombreros o faldas. A ver si alguien se anima a desarrollar esa alternativa.

Luego del recorrido por distintos caseríos nos reunimos con el señor Nicolás para ver la posibilidad de crear un producto especial para los ronderos. Nicolás nos ofreció que la ronda se podía hacer garante de los préstamos, pero su concepto de garante no era el usual de garante financiero, por así llamarlo, sino que la ronda garantizaba que sus miembros iban a pagar el préstamo …

Ya para esa altura del día no me quedaba ninguna duda de la influencia y control que tenía la ronda sobre sus miembros y comuneros en general, y lamentablemente, por eso mismo, no me pareció tan buena idea aceptar la propuesta de la ronda …

Financiando JUNTOS

Como ya todos leyeron el post del Programa JUNTOS (sino léanlo puuuesss), ya puedo contarles cómo CNG busca completar este incentivo económico para ayudar a sus beneficiarios a salir de la situación de pobreza.
Como el incentivo económico es de sólo S/.200 bimensuales, este monto no les alcanza a las beneficiarias para desarrollar algún tipo de actividad productiva, por lo que usualmente lo usan para gastos diarios u otros gastos corrientes que no las ayuda a mejorar su nivel de vida.

Lo que busca el crédito a los beneficiarios de este programa es otorgarles un monto de hasta S/.2000 para que lo utilicen con alguna finalidad productiva, y este crédito pueda ser pagado al momento de recibir el incentivo con una parte de éste.

En un comienzo, cuando el número de clientes y su ubicación geográfica (caseríos más cercanos a la ciudad) todavía lo permitía, el préstamo no era entregado en efectivo, sino consistía en la entrega de productos y servicios.

Así, por ejemplo, un cliente podía elegir entre recibir un kit de cuyes de buena raza (un cuy macho reproductor y varios cuyes hembras) y capacitación para la crianza de estos animales (como separarlos en galpones, evitar el cruce entre hermanos para que la raza no sé afecte, entre otras), o capacitación en técnicas de riesgo por aspersión (básicamente utilizando la gravedad y botellas de gaseosas vacías) y pastos mejorados, etc.     

Al momento en que se les entregaba el crédito se les pedía a las clientes que hagan un dibujo de cómo veían sus hogares en un par de años con el desarrollo de la actividad productiva elegida (e.g. áreas verdes para que sus animales pudieran comer o galpones de cuyes), y este dibujo se colgaba en un lugar visible de su hogar como forma de motivación. 

En la actualidad el número de clientes y la dispersión geográfica hace imposible que esta metodología se mantenga. Sin embargo, igual se exige que las beneficiarias señalen la actividad productiva para la cual piden el crédito, y los analistas deben verificar que el crédito haya sido utilizado para esto (e.g. si el crédito fue solicitado para la compra de una vaca, que ésta haya sido comprada).

Los créditos son colocados y cobrados los días en que las beneficiarias “bajan” a los centros poblados a recibir el incentivo, por lo que el nivel de morosidad es bastante bajo generalmente. Sin embargo, existen casos en los que por condiciones climáticas se pierden cosechas o hay derrumbes en las carreteras que no permiten el pago del incentivo, y en esos casos existe una alto nivel de morosidad.

En esos casos en particular, considerando que no se trata de un problema de voluntad de pago de las clientes, sino de un hecho aislado que afecta sistemáticamente a una población determinada, se busca reprogramar los créditos y/o condonar los intereses moratorios que se hubieran generado para no perjudicar a las clientes.

En el próximo post les cuento de algunas de las clientes y lugares que visité conociendo como se implementa este crédito en las zonas rurales de Bambamarca.

JUNTOS y el SISFOH

El Programa Nacional de Apoyo Directo a los más Pobres –“JUNTOS” es un programa de transferencias monetarias condicionadas.

¿Qué significa esto? Que el estado entrega incentivos monetarios a los hogares en extrema pobreza en los cuales haya madres gestantes, niños y jóvenes hasta 19 años[1]; que cumplan con ciertas obligaciones en las áreas de salud- nutrición, educación e identidad de sus hijos (e.g. que tengan DNI, que tengan vacunas o que vayan al colegio)

¿Cómo se selecciona a los beneficiarios? Se determina las áreas de intervención y el número de hogares potenciales a ser seleccionados a través del Sistema de Focalización de Hogares - SISFOH.

El SISFOH cuenta con un sistema de información sobre las características socioeconómicas de los hogares, llamado Padrón General de Hogares (PGH). El PGH se construye sobre la base de dos principales fuentes de información:

i)                    Los registros administrativos de los perceptores de ingresos que forman parte del sector formal de la economía (planillas del sector público y privado); y,

ii)                  El empadronamiento de hogares utilizando la Ficha Socioeconómica Única del SISFOH. Dicho empadronamiento de hogares se puede realizar mediante 02 modalidades: Barrido Censal[2] y Barrido por Demanda[3].

 

Con esta información, se realizan las Asambleas Comunales de Validación de Hogares Elegibles, en las cuales se valida la información presentada por los pobladores con la presencia del Gestor Local de JUNTOS, la comunidad, las autoridades comunales, municipios distritales, etc., y realiza la lista de hogares elegibles.

Finalmente, los hogares elegibles se adscriben al programa mediante la suscripción voluntaria del acuerdo de compromiso entre el representante del hogar y el programa. Es importante mencionar, que contrariamente a lo usual en las familias en zonas rurales, para JUNTOS el representante del hogar es en primaria instancia la madre[4].

El incentivo económico es actualmente el monto de S/. 200, los cuales son pagados bimensualmente en las oficinas del Banco de la Nación u alguna entidad microfinanciera que tuviera oficina en una determinada zona. Para estos efectos, se abre a cada una de las representantes de los hogares beneficiarios una cuenta de ahorro en el cual se deposita el incentivo.

Inicialmente el incentivo se pagaba mensualmente, pero considerando el tiempo y los costos que supone para muchas mujeres llegar al centro poblado más cercano donde se paga el incentivo, se estableció que fuera de forma bimensual.

A pesar de esta medida, existen zonas tan alejadas y de geografía tan complicada que el Banco de la Nación se encuentra desarrollando un sistema de camiones transportadores que de forma itinerante van recorriendo estas localidades para poder cumplir con llevar la inclusión financiera y los programas sociales a estos lugares.

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[1] Hasta que los jóvenes cumplan 19 años o acaben la secundaria, lo que pase primero.

[2] Consiste en la aplicación de la Ficha Socioeconómica Única del SISFOH a la totalidad de hogares de las zonas de empadronamiento priorizadas. Se utiliza cuando se aplica por primera vez la Ficha Socioeconómica Única en la zona priorizada y para la recertificación de hogares previamente censados. La recertificación debe realizarse cada 3 años en zonas urbanas y cada 4 años en zonas rurales.

[3] Consiste en la aplicación de la Ficha Socioeconómica Única del SISFOH a los hogares que no se encuentran en el Padrón General de Hogares y solicitan ser reevaluados. Este procedimiento permite la actualización permanente del Padrón General de Hogares.

[4] Como conté en el post “Programa Sierra Norte”, la mujer cumple un papel preponderante en los programas sociales para el desarrollo de las familias.   

Bambamarca, el “Manhattan de los Andes”

Bambamarca es la capital de la provincia de Hualgayoc, en el departamento de Cajamarca, y se encuentra a aproximadamente 117km de la ciudad de Cajamarca. Cuenta con una población de cerca de 60 mil habitantes, encontrándose casi el 80% en la zona rural del distrito.

En el camino a Bambamarca (desde la ciudad de Cajamarca) se encuentra Yanacocha , en las afueras de Cajamarca, y Gold Fields “La Cima”, ya en Hualgayoc, por lo que hay una carretera perfectamente asfaltada hasta esos campamentos.

Posteriormente el camino se convierte en una trocha en la que van apareciendo canteras de cal y hornos de producción de ladrillos, ambos artesanales, antes de llegar al distrito de Hualgayoc, un distrito minero que Raymondi describió alguna vez como "Techo de Paja, Cerros de Plata y Corazón de Oro", y en cuyo pequeño centro poblado ahora existe una plaza de toros y un estadio con capacidad para todo el centro poblado. 

Debo reconocer que cuando fui a Bambamarca nunca antes había escuchado de su existencia (esto fue en el 2010, antes de su lamentable debut en televisión nacional e internacional como sede de saqueos y destrozos en las manifestaciones anti Conga), por lo que me causo una gran impresión cuando llegué.

La zona urbana se encuentra sumamente concentrada, con una gran cantidad de edificios de más de 4 pisos (nunca antes había visto tantos en una provincia; ni en una capital de departamento), tiendas de todo tipo de productos y mucho movimiento de comerciantes.

Mientras en Incahuasi días antes había dormido en un hostal municipal (único alojamiento del distrito) de tres cuartos, un solo baño (con agua por momentos), las camas y almohadas estaban hechas de paja comprimida, no había luz, y sólo te daban una frazada a pesar del frío; en Bambamarca por 25 soles conseguí un cómodo cuarto con baño adentro y televisión con cable.

Mientras en Incahuasi había vivido del menú de 3 soles en el único restaurante del pueblo (aunque las comidas fueron bastante divertidas ya que gran parte del pueblo se reunía a ver “Al Fondo hay Sitio”), la oferta gastronómica en Bambamarca era variada (aunque siempre dominada por las pollerías, como en casi todo el país).

Impresionado por Bambamarca, mientras tomaba notas para este post (aunque en ese momento este blog no era más que un proyecto en busca de nombre) tenía pensando llamarlo “La Ciudad de los Rascacielos”, pero cuando orgulloso de mi creatividad lo comenté a mis acompañantes, obtuve como respuesta un “claro, Bambamarca es conocida como el Manhattan de los Andes”, así que este es finalmente el nombre del post.

Como los seguidores devotos de este blog (déjenme creer que existen) estarán suponiendo, mi visita a Bambamarca no tuvo nada que ver con el movimiento en su centro urbano, sino con el casi 80% de la población en zonas rurales.

El principal producto de inclusión financiera de CNG en zonas rurales es el crédito productivo a las beneficiarias del Programa de Apoyo Directo a los más Pobres –JUNTOS, y Cajamarca es uno de los departamentos con mayor número de beneficiarias de este programa, por lo que fue uno de los primeros lugares donde se implementó este producto.

En los siguientes posts les trataré de explicar lo más resumidamente posible en que consiste el programa JUNTOS y como buscamos utilizarlo para generar un desarrollo productivo entre sus beneficiarias.

Buscando señal en Incahuasi

Como les conté antes, Sierra Norte buscó nuestro apoyo para fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias en Incahuasi ya que no existía ninguna entidad financiera cercana a ese centro poblado.    

El Banco de la Nación (BN) tiene alrededor de 520 agencias, muchas de ellas donde es la única oferta bancaria[1][2], pero así y todo, la agencia más cercana a Incahuasi se encuentra en Ferreñafe, a más de 8 o 9 horas en bus desde el centro poblado (a lo cual se le podría aumentar hasta 3 horas de los caseríos más alejados).

Banco de la Nación en la Provincia de Acomayo, Cuzco

Descartada la opción que las beneficiarias del programa se trasladen hasta Ferreñafe[3], se decidió que “si la montaña no va a Mahoma, Mahoma va a la montaña”, y por lo tanto llevar el sistema financiero a Incahuasi mediante la instalación de un agente corresponsal.

De forma bastante resumida, los agentes corresponsales funcionan de la siguiente manera:

• El agente abre una cuenta en la entidad financiera.
• Cuando el agente recibe el depósito de un monto de ahorro o el pago de una cuota de un crédito, inmediatamente se realiza una transferencia de su cuenta a la del cliente o al pago del crédito.
• Cuando el agente desembolsa un retiro de una cuenta de ahorro de un cliente, este monto es inmediatamente transferido de la cuenta del cliente a la cuenta del agente.

 Por lo general lo que se busca para implementar un agente corresponsal es un establecimiento comercial que tenga buena ubicación, que cuente con flujo de efectivo (de preferencia que comercialicen productos de alta rotación), y que en su entorno exista un número significativo de clientes de la entidad financiera.

Sin embargo, en zonas rurales existen otros dos factores que cobran gran importancia. El primero, y fundamental, es la existencia de una buena conexión telefónica ya que las operaciones se realizan en línea. El segundo es la cercanía (relativa) a alguna institución financiera.

Si no existe una buena conexión telefónica se podría correr el riesgo que ésta falle, y deje la operación en un limbo en donde no se sabe si se produjo o no la transferencia, con lo cual la parte que debe entregar el dinero no querrá hacerlo, y la otra parte correrá el riesgo de que el cargo ya se haya realizado en su cuenta sin haber recibido nada a cambio. 

Si el agente no está cerca a alguna institución financiera, puede que en determinado momento no pueda seguir atendiendo a clientes, ya que, si por ejemplo, abrió una cuenta de S/.1,000 y diez señoras depositan S/.100, el agente tendrá S/.1,000 en efectivo, pero nada en su cuenta, por lo que no podrá recibir ningún otro depósito de otra cliente hasta que realice un nuevo depósito en su cuenta.

Lamentablemente, en Incahuasi no se contaba con casi ninguna de las necesidades para implementar un agente corresponsal (creo que hubiera sido más fácil llevarle una montaña a Mahoma).

El Ayllu Vides, donde estaban los dos únicos teléfonos públicos, era la principal tienda de Incahuasi,  pero los teléfonos no tenían una buena conexión, la tienda no contaba con flujos de efectivo, y los propietarios no querían tener que abrir una cuenta en una institución financiera y estar preocupándose de mantenerla con fondos, por lo que no se pudo implementar un agente.

Temporalmente se probó enviando un analista a la zona que vaya periódicamente a recoger los ahorros de las señoras, pero este método no resulto efectivo y finalmente tuvimos que dejar este proyecto.

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[1] En una economía social de mercado como la nuestra, el estado únicamente puede realizar actividad económica por motivos de interés público o conveniencia nacional (Art. 60 de la Constitución).

[2] Hasta febrero de 2011 tenía 16 alianzas con instituciones microfinancieras para que utilicen sus ventanillas en 226 agencias donde el BN es la única oferta bancaria.

[3] Adicionalmente al largo viaje, no están dispuestas a asumir el costo de los pasajes, y tienen miedo a ser asaltadas.

Incahuasi, “la casa del inca”

Luego de un camino de más de 7 horas desde la oficina del Programa Sierra Norte en Ferreñafe, provincia ubicada a 18 Km. al noreste de Chiclayo, llegamos finalmente a Incahuasi, capital del distrito del mismo nombre, situada a 3100 msnm.    

El camino cuenta con pista asfaltada hasta el Santuario Histórico Bosque de Pomac, en el distrito de Batán Grande, antigua tierra Sicán, y de ahí es mayormente trocha.

Es un camino largo, pero con atractivos paisajes mientras se atraviesa el Valle del Río La Leche o el Refugio de Vida Silvestre “Laquipampa”. El camino comunica también con algunos de los otros centros poblados del distrito, como Marayhuaca, donde se están cultivando una variedad de hongos comestibles altamente nutritivos que están cambiando la dinámica económica de la zona a través de su exportación.

A pesar de los paisajes, lo largo del camino me llevó a divagar sobre temas que me llamaron la atención cuando pasamos por los distintos centros poblados, como la gran cantidad de propaganda del partido político “Alianza para el Progreso”[1]; o la cantidad de motos de distintas marcas que existe en la zona[2].

Entre divagaciones y paisajes finalmente llegué a Incahuasi, un centro poblado de aproximadamente 800 personas, rodeado por diversos caseríos de entre 40 a 80 personas, donde la mayoría de las mujeres todavía visten de forma tradicional, a diferencia de los hombres, sobretodo los jóvenes, quienes en su mayoría usan jeans, polos de colores chillones de marcas de surf, y gorras.   

Calle principal del centro poblado de Incahuasi

 

Pequeño caserio a 20 minutos del centro poblado de Incahuasi



El centro poblado cuenta con electricidad por horas gracias a una pequeña central hidroeléctrica de la zona, y cuenta con sólo dos teléfonos públicos en la tienda principal del centro poblado, el Ayllu Vides, no entrando la señal de ninguna empresa de telefonía móvil.

La principal actividad económica de sus pobladores es la agricultura, aunque esta es únicamente de subsistencia. Todas las mañanas los pobladores salen rumbo a sus parcelas a las 6am y regresan entre las 2 y 3pm, dependiendo de la lejanía de éstas. Durante todo ese periodo no se desprenden de sus radios, casi única forma de conexión con el resto del mundo, la cual llevan colgada al cuello.  

En esta localidad se encuentran los colegios de primaria y secundaria para todo el distrito. El colegio de primaria funciona de 7am a 12pm, y el de secundaria de 2pm a 6pm, permitiendo a los profesores dictar en ambos colegios y que siempre los alumnos puedan almorzar en sus hogares.

Al colegio de primaria asisten mayormente alumnos del centro poblado de Incahuasi y de los caseríos cercanos, mientras que al de secundaria asiste un mayor número de alumnos de los caseríos más lejanos, muchos de los cuales caminan más de una hora para ir a clases.

Como probablemente ya los aburrí con esta introducción a Incahuasi, dejaré para el siguiente post como me fue en este centro poblado.    

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[1]“Alianza para el Progreso” es el partido político de los hermanos Acuña, dueños de la Universidad Cesar Vallejo, cuyo símbolo es casualmente una letra “A” en un círculo.

 Humberto Acuña es actualmente el Presidente Regional de Lambayeque, y César, presidente del partido, alcalde de Trujillo. Pregunté entonces por qué César, quien me comentaron es sumamente popular en Trujillo, no se postulo a la Presidencia Regional de La Libertad, y la respuesta fue muy interesante.

Resulta que el plan de César Acuña pasa por ser candidato a la Presidencia de la República en el 2016, por lo que a pesar de su popularidad en el departamento, el riesgo de perder las elecciones contra el candidato aprista en la Sierra del departamento, lo detuvo a intentarlo. Y es que, según me comentaron, fue precisamente en esa zona donde Alan le ganó el paso a la segunda vuelta a Lourdes en las elecciones del 2006 ...     

[2] ¿Tendría alguna importancia para los pobladores de zonas rurales en Perú, Bolivia, India, China, Indonesia, etc. el prestigio de las marcas de motos como Honda o Yamaha, o únicamente importa el precio - calidad?, ¿tendrá algún impacto en estas personas los resultados de los campeonatos mundiales de moto?

Programa Sierra Norte

Como les comenté en mi post anterior, mi primera experiencia en finanzas inclusivas fue tratar de implementar una alianza con el Programa Sierra Norte para fomentar el ahorro mediante cuentas bancarias en Incahuasi, uno de los distritos más pobres de Lambayeque.

Sierra Norte (http://web.sierranorte.gob.pe/) es un programa iniciado en el año 2009 por el Estado peruano con asesoría y financiamiento del Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola –FIDA- con el fin de mejorar las capacidades de los productores rurales para valorar sus activos y aprovechar las oportunidades de generación de ingresos en la Sierra Norte del país.

Este programa tiene 4 componentes: (i) Manejo comunal de recursos naturales y valorización de los activos físicos, (ii) Desarrollo de iniciativas empresariales y fortalecimiento de los activos financieros, (iii) Fortalecimiento del desarrollo territorial y gestión de conocimientos, y (iv) Gestión, evaluación y monitorio de proyectos.

Sierra Norte buscó nuestro apoyo para llevar a cabo el componente (ii), el cual consiste en cuatro actividades, que se podrían resumir básicamente en dos puntos: a) buscar el desarrollo de planes de negocios a los cuales posteriormente se les cofinancia la contratación de asistencia técnica para su implementación, y b) fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias.     

El fomento del ahorro, que es la parte en la que participamos, tiene una restricción a diferencia del desarrollo de planes de negocios, está dirigido sólo a mujeres.

Este hecho, que me llamó la atención en un primer momento, resulta ser una constante en las microfinanzas rurales. Hay muchas razones de por qué es esto, pero me parece más fácil sintetizarlo en una frase: si una mujer genera ingresos, el beneficio se siente inmediatamente en su hogar; si un hombre genera ingresos, el beneficio lo siente inmediatamente Backus.  

Para conseguir que las mujeres de zonas rurales que ahorran en formas más tradicionales (dinero escondido, animales, joyas, semillas, etc.) pasen a ahorrar mediante cuentas bancarias, el Programa las capacita y premia a aquellas que (i) abran una cuenta personal de ahorro en instituciones financieras supervisadas[1], y (ii) mantengan e incrementen sus depósitos de manera regular[2].

Si se preguntan cuál es el interés del Programa en fomentar el ahorro mediante el uso de cuentas bancarias, pues entre los motivos que me parecen más importantes (son demasiados para comentarlos todos) están:

• El no tener el efectivo a la mano ayuda a que estabilicen su consumo, ya sea a través de un mejor manejo de los flujos de ingresos y gastos, de un adecuado manejo de la estacionalidad, y/o al ofrecer una fuente de recursos para momentos de crisis; y
• Facilitar su acceso al sistema financiero formal que les permita no tener que recurrir a instrumentos financieros de carácter informal como créditos de usureros, transferencias realizadas por transportadoras ilegales, etc., ya que éstas, además de ser más riesgosas, por lo general tienen un mayor costo que las provistas por el sistema financiero formal.   

Ahora ya tienen una idea de en qué consiste el Programa Sierra Norte, así que en el siguiente post les cuento como me fue en Incahuasi.

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[1] El incentivo consiste en otorgarle a la ahorrista el 100% del monto depositado hasta un máximo de S/. 100.00, el cual se da por única vez al momento del depósito por parte de la ahorrista. 

[2] El incentivo consiste en otorgarle a la ahorrista S/.5.00, mensuales durante el primer año y S/.3.00 mensuales durante el segundo año, siempre y cuando se haya realizado como mínimo un depósito mensual y haberlo mantenido dos días en la cuenta.